不管是在哪種情況之下，有了一個目標之後，我們希望的通常是不要任意更改目標，才能堅定不移地朝著設定的目標往前衝。但當這個目標涉及你的「人生理財規劃」時，那可就不太適用。怎麼說？很簡單，你20初歲剛畢業時的生活與該負的責任，會與60歲時的情況一樣嗎？當然不同，那目標隨著年齡的增加而更動，也是再自然不過的事了對吧。
雖然每個人的人生規劃不盡相同，但在我們人生各個階段中，會遇到的大筆的花費，大致可分為「車子、房子、結婚、小孩、退休及醫療」等六大項目。
然而，人生可概略分為三大階段：第一階段–出生到就業，第二階段–就業到退休，第三階段–退休到死亡。每個階段各有所需的重大支出和收入金額。一般來說，平均開始工作的年齡為二十初頭歲，退休年紀則多半落在六十幾歲，這代表著你不是一輩子都能工作，當還在接受教育時，或退休後，多半就不會再有主動的收入來源。
在你還能工作時所賺取的總收入，就得要能涵蓋到你大半輩子到入棺前的所有花費。
有系統的根據人生各階段的狀況來操作理財計劃，不管是提前準備某資金或是根據風險來做決策，將是非常重要的理財
人生第一階段：出生到就業，靠爸時期
這個時期，通常只會有支出，鮮少有收入，基本上就是完全靠父母支持，所以才要聽爸爸媽媽的話啊！有些人在求學時期會有打工收入，不過佔此階段的整體支出比例仍然很低。因此，在這段時間父母幾乎是無條件付出，通常不求回報。這個階段簡單從出生到22歲大學畢業來看，若每月平均花費約20,000元，至少也需要500萬了，還不包含補習班、學費、遊學、就讀研究所等，是品質非常陽春等級的花費。
然而，理財教育當然可以從小開始，畢竟學校教育通常不會教我們財商知識的。例如：當他吵著要買玩具時，不如趁這個機會把玩具設為目標，教他要存錢自己買！設計一套換取零用錢的機制，一併教導儲蓄的概念。這可以學到什麼？我們並不會隨便在路上撿到一大堆錢，這通常是需要努力來的，且大多數的商品也不能讓你免費拿取，想買的東西很多但錢很少時，就要讓他思考如何才能買得起。
年紀大一點的孩子，可以試試讓他體驗花錢是怎麼回事，錢不只是要存也要花，這是豐富生活的一部分。例如：家庭旅遊之前給他一筆錢，想去哪、買什麼都由他自己決定。交通、住宿、門票或美食也由他來出，這可以讓他意識到生活處處需要錢，管理金錢與規劃預算等觀念是很重要的。
人生第二階段：就業到退休，「三明治族」不好當
第二階段的你，將從社會新鮮人，一步步邁向高責任期。一旦結束單身進入家庭模式，財務收支運用思考改以小家庭為單位。
然而，不論是學生時期就在校外打工兼家教，或者剛畢業開始領薪水的你，開始自己賺錢後，往往會覺得開始有能力了，所以想買的東西特別多。
先別衝動！這時候的你，年輕有本錢嘗試，也還沒結婚生小孩。在沒有家庭要養的情況下，能承受的投資理財風險相對比較高，在這個階段去多嘗試不同的投資、尋找適合自己的方法，是非常合適的。也應該從現在開始設定目標賺取第一桶金，緊急預備金的準備以及買好意外、醫療保險等等，也是很重要的事。別想著等錢多一點再開始理財，正確的想法應為「一旦開始理財，錢就會變多了！」多閱讀吸收理財知識吧！
如果有將結婚納入人生規劃中，成家基金應該及早開始準備，因為養小孩是真的很貴啊！甚至退休金也要快點開始累積，畢竟大部分的人應該不太可能希望，或者期望自己能夠工作一輩子吧。而成家有小孩，父母也日漸年邁，這樣上有爸媽要照顧、下有孩子要扶養的苦主們，我們稱為被包夾的「三明治族」。
這時，你的錢會飛的又高又遠、花費甚兇，包含婚禮開銷、小孩教養、買車買房、給父母的孝親費…等，在這個情況下，每一筆錢都要花的聰明又恰當，當然相對能夠承受的風險也較低，分散風險更是顯得重要，採取較為穩健的投資方式是較合適的。在這個時期，你可擔不起任何意外的發生，所以「保險」將是你不可或缺的好夥伴。如果你又正好是家中的經濟支柱，那我會非常建議你，現在馬上立刻認真檢視一下自己的保單。
人生第三階段：退休到死亡，有錢才能享受餘生
年齡到了五、六字頭時，應當開始準備離開職場，重心為退休事宜以及退休金的準備。假若從65歲退休到85歲死亡，以每月生活費30,000元，最基本的退休生活開銷，20年下來就超過700萬，活得越久，開支越多。
此時，已不再有靠工作賺得的主動收入，因此投資理財上不再適合承擔多餘的風險，選擇的金融商品或資產類別，應置換成流動性、變現性較高的品項，因為到了這個階段，很多場合都會需要用錢，不管是退休後的日常花費，或者不如年輕時的身體要你跑跑醫院等等，需要用錢又缺現金時，是很苦惱的啊！
而這後半段人生的生活品質，端看你前半段人生的努力程度。
現在正處於哪個人生階段，都可以開始試想未來想要什麼樣的退休生活，並試著去推算這樣的生活需要多少資產來維持，而這些資產你又打算花多少時間來累積，並藉此檢視自己目前的努力程度，是不是真的可以幫自己累積到需要的財富規模。
